금융 시나리오 3단계 계획법
계산기는 하나의 답을 주는 도구가 아니라 가정이 바뀔 때 결과가 얼마나 흔들리는지 보여주는 도구입니다. 세 가지 시나리오로 계획을 안정화하세요.
기준 시나리오는 현재 가장 현실적이라고 보는 가정입니다. 월 저축액, 금리, 수익률, 거주 기간, 대출 기간을 현재 계획에 맞춰 입력합니다. 이때 너무 낙관적인 숫자를 넣으면 이후 판단이 흔들립니다. 기준 시나리오는 기분 좋은 숫자가 아니라 실제로 유지 가능한 숫자여야 합니다.
보수 시나리오는 수익률은 낮추고, 금리는 높이고, 지출은 늘려 보는 방식입니다. 계획이 나쁜 조건에서도 버틸 수 있는지 확인하는 목적입니다. 저축 계획이라면 수익률을 낮추고 물가를 높여 봅니다. 대출 계획이라면 금리를 올리고 소득 감소를 가정합니다. 주거 계획이라면 이사비와 공실, 계약 리스크까지 여유를 둡니다.
공격 시나리오는 계획의 희망적인 면을 확인하는 데 유용하지만, 기본 의사결정 기준이 되면 위험합니다. 투자수익률이 높거나 소득 증가가 큰 경우를 별도로 보고, 그 결과에 맞춰 무리한 지출을 앞당기지 않는 것이 좋습니다. 공격 시나리오가 현실화되면 대출 상환을 앞당기거나 목표 기간을 줄이는 식으로 활용할 수 있습니다. 하지만 처음부터 공격 시나리오를 기준으로 계약이나 대출을 결정하지는 마세요.
세 시나리오 결과가 비슷하면 계획은 안정적입니다. 반대로 보수와 공격의 차이가 크면 특정 가정에 민감하다는 뜻입니다. 이때는 수익률, 금리, 기간, 월 납입액 중 무엇이 결과를 가장 크게 바꾸는지 찾아야 합니다. 예를 들어 보수 시나리오에서 목표 달성이 어렵다면 월 납입액을 늘릴지, 목표 시점을 늦출지, 목표금액을 낮출지 결정합니다. 계산 결과를 행동 기준으로 바꾸는 순간 계획의 가치가 생깁니다.